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“裸條貸”、“暴力催收”等惡性事件發生后,網貸平臺被逐出各大校園。在監管機構對校園貸“開正門、堵偏門”的政策號召下,商業銀行在闊別大學生借貸市場數年后,再度折返校園,特別是曾被銀監會叫停的大學生信用卡,在今年的開學季,高調殺回校園,布局學生市場。

59家校園貸平臺選擇退出

近期廣發銀行的大學生信用卡產品“擺范兒卡”已上線,據21世紀經濟報道記者了解,這是廣東省內再現的首張可以透支的大學生信用卡。此前銀監叫停大學生信用卡后,已發的信用卡均被調整為零額度,失去透支功能。

廣發銀行對21世紀經濟報道記者透露,在校園貸業務被帶上“緊箍”的同時,作為“正規軍”的銀行進駐校園因得到監管的支持而加速。與此同時,大學生消費信貸市場因大量網貸平臺退出而出現的供不應求現象,也讓銀行對這片“藍海”感到十分興奮。截至目前,廣發銀行已規劃在81城431所高校進行信用卡的布局。

事實上,銀行進軍大學生消費市場最早發生在2004年,但由于當時準備不足,缺乏對個人持卡數量的限制,多家銀行多頭授信造成個人信用額度的濫用,大學生群體信用卡透支現象頻出,這不但在一定程度上加大了銀行的壞賬風險,而且由于學生消費無度造成一系列惡劣的社會影響,導致2009年銀監會叫停大學生信用卡。

隨后2011年出臺的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》明確規定,禁止銀行向未滿18歲的學生發卡,給成年學生發卡,要經由父母等第二還款來源方的書面同意。隨后各個發卡銀行開始全面撤離校園業務。

不過對于學生市場,資本一直沒有放棄過,隨著銀行這樣“正規軍”的偃旗息鼓,部分互聯網金融平臺抓住這個空檔,迅速進駐這塊領域,校園貸、學生貸開始鋪天蓋地的涌入,但過度借貸、償還能力有限等風控問題依然沒有解決,緊接著出現的“裸條”、暴力催收等負面新聞讓校園信貸市場頻頻站上風口浪尖,最終再度引來了監管出手——銀監會、教育部等多部委聯合發文,要求加大校園貸監管整治力度,從源頭上治理亂象,防范和化解校園貸風險。并建立不良校園貸責任追究機制,對校內有關部門和院系開展校園貸教育、警示、排查、處置等情況進行定期檢查,凡責任落實不到位的,要追究有關部門、院系和相關人員責任, 校園貸一夜入冬,各個互聯網金融平臺全力收縮校園貸的業務。

據網貸之家數據,截至2017年6月末,全國已有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場,其中37家平臺選擇關閉業務,占總數的63%,有22家平臺選擇放棄校園貸業務轉戰其他業務,占比為37%。其中,包括趣店(原趣分期)、名校貸、愛又米(原愛學貸)、優分期等多家校園貸平臺已轉型做年輕人消費分期業務。

學生貸市場宜疏不宜堵

隨著網貸平臺的退出,銀行二度“補位”校園市場。今年 5月17日,建行廣東省分行發布針對在校大學生群體的互聯網信用貸款產品——“金蜜蜂校園快貸”。金蜜蜂校園快貸產品無需任何抵押,為在校大學生提供專屬信用貸款支持,產品利率在6%左右,這標志著銀行再度殺回學生市場。

建行廣東省分行此前在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示,在貸后管理環節中,將通過數據模型監管提前預警,如果出現異常行為,將聯系到校園e銀行、學校跟蹤了解,并盡力協助、督促學生按時還款。目前“金蜜蜂校園快貸”并沒有出現壞賬現象。

9月11日,工行宣布推出個人信用消費貸款“大學生融e借”。貸款金額按照在讀學歷最高可貸2萬元,無需抵押擔保。

隨后,農業銀行的優卡信用卡、廣發銀行的擺范兒卡接踵而來,校園貸市場再度熱鬧起來。

“銀行要再次進入大學生消費市場,關鍵在于銀行是否能夠吸取此前的教訓,規范地進入大學生市場。例如,單一銀行能不能防范多重授信的問題,如果多家銀行都對一個大學生授信,這就會造成信用額度膨脹。因此在這一方面,還是要對大學生進行卡量與消費額度的雙重控制。以前校園貸給學生辦理信用卡是需要家長簽字的,但現在已經沒有這一規定,而這一方面可能會在將來產生一些矛盾。我建議,對于學生辦理校園貸的事情,還是應該讓學生家長知曉。” 我愛卡網主編、信用卡市場資深研究人士董崢對21世紀經濟報道記者表示。

董崢認為對于大學生信貸認為要疏不要堵,“大學生有信貸需求,即使將校園貸叫停,有的大學生可能還會繼續尋求高利息的現金貸解決問題,所以與其堵不如疏,讓正規的持牌機構進來,他們相對規范許多” 。

“我們也準備再度啟動學生信用卡,目前已經找了第三方機構幫忙做調研工作,最快在今年底即有產品推出。”一家股份制銀行對21世紀經濟報道記者表示。